encriptación de pagos: el núcleo del nuevo sistema de pagos
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. El canal de pagos encriptados soporta un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, acercándose al volumen total de transacciones anual de Mastercard. Según estadísticas, el volumen de transacciones anual de stablecoins en 2024 alcanzará los 15.6 billones de dólares, lo que representa aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y adopción masiva de la encriptación de pagos se ha convertido en un hecho indiscutible, especialmente representado por la adquisición de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge. Los canales de encriptación de pagos están convirtiéndose en superconductores de pagos, formando la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. Esta idea ha madurado gradualmente tras diez años de desarrollo, y hoy en día, cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico mundial.
Sin embargo, todavía hay muchos desafíos que necesitan ser resueltos, incluyendo:
16 billones de dólares en el mercado de transacciones
89 billones de dólares en financiación comercial
4 billones de dólares en fondos prepagados para remesas
La tasa promedio de comisiones para transferencias internacionales se acerca al 7%
Tiempo de llegada de 3-5 días hábiles
1,4 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain pueden aportar utilidad a los canales de pago tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones para el futuro.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales actores en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado mucho en los últimos 70 años. El pago con tarjeta de crédito implica principalmente a cuatro participantes:
Comerciante
Titular de la tarjeta
Banco emisor
Banco adquirente
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La entidad adquirente recauda los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La norma internacional principal es la ISO 8583, que define cómo se intercambia la información de pago con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito tienen dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, mientras que las redes cerradas, como American Express, manejan todos los aspectos del proceso de transacción por una sola empresa.
La economía del pago es muy compleja, ya que existen múltiples capas de tarifas en la red. Principalmente incluye tarifas de intercambio, tarifas de agrupación de tarjetas y tarifas de liquidación. Las tarifas varían considerablemente según la región y el tipo de transacción.
La estructura real del mercado es más compleja e incluye participantes como pasarelas de pago, procesadores de pagos, proveedores de servicios de pago y plataformas de orquestación.
1.2 Liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970 y comenzó a popularizarse después de que el gobierno de EE. UU. comenzara a usarla para enviar pagos de seguridad social. Hoy en día, se utiliza ampliamente para el procesamiento de nómina, el pago de facturas y transacciones B2B.
Las transacciones ACH principalmente tienen dos tipos: remesas y retiros. El proceso involucra al iniciador, ODFI, RDFI y el operador de ACH. Al final de cada día, el operador calculará el total neto de liquidación para los bancos miembros.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero todavía depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y presenta algunas limitaciones.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata.
Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS), que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos del mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación neta por compensación.
SWIFT es una red de información global destinada a instituciones financieras, que permite a bancos y empresas de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura.
Dos, casos de uso reales
Los canales de pago encriptados son más efectivos en situaciones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda de dólares es alta, como en países como Argentina, Venezuela y Nigeria. También tienen ventajas en el escenario de la globalización de pagos, ya que pueden actuar como un adhesivo entre diferentes sistemas de pago.
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagos urgentes, como pagos a proveedores transfronterizos y pagos de ayuda externa. También es muy útil en escenarios donde la red de bancos corresponsales es ineficiente.
Los casos de uso principales incluyen:
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior puede proporcionar a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar directamente una tarjeta de débito a una billetera de contrato inteligente no custodiada establece un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales.
2.3 transferencia
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma de remesas internacionales más rápida y económica. Los principales canales incluyen de Estados Unidos a América Latina, de Estados Unidos a India y de Estados Unidos a Filipinas.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los principales casos de uso incluyen pagos a proveedores de XB, cuentas por cobrar de XB, operaciones financieras y pagos de asistencia externa, entre otros.
2.5 recibo de sueldo
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para freelancers y contratistas, especialmente en mercados emergentes. También es útil para las empresas que han mantenido la mayor parte de sus fondos en forma de criptomonedas.
2.6 Aceptación de moneda de entrada y salida
La aceptación de moneda para depósitos y retiros es una de las partes más críticas del proceso de pago. Construir la aceptación de moneda para depósitos y retiros generalmente incluye obtener licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mesas de OTC para obtener liquidez. Los canales P2P son especialmente efectivos en algunas economías de alta inflación.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de las aplicaciones de encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades que ya tienen licencia o obtener la licencia de manera independiente. La cobertura de licencias a nivel mundial es extremadamente desafiante, ya que se necesitan más de 100 licencias. Las startups que no gestionan y no tocan el flujo de fondos generalmente pueden eludir los requisitos de licencia inmediata.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos que enfrenta la difusión de la encriptación de pagos incluyen:
El dilema del huevo o la gallina que enfrentan los usuarios.
Alta tasa de fallos en la aceptación de monedas para depósitos y retiros, obstáculos en la experiencia del usuario, altos costos y calidad inconsistente.
Problemas de privacidad
Dificultades para establecer relaciones bancarias
La conformidad no ha alcanzado el nivel de las empresas de pago tradicionales
Cinco, perspectivas futuras
20 predicciones que podrían surgir en la industria en los próximos 5 años:
El volumen de pagos a través de canales de encriptación alcanza entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares al año.
Más de 30 nuevos bancos lanzaron nativamente en el canal de encriptación de pagos.
Decenas de empresas nativas de encriptación fueron adquiridas
Algunas empresas de encriptación adquirirán empresas de tecnología financiera y bancos
3 redes encriptación diseñadas específicamente para pagos aparecen
El 80% de los comerciantes en línea aceptan encriptación como forma de pago.
La red de organizaciones de tarjetas se ha expandido a aproximadamente 240 países y regiones.
La mayor parte del volumen de los 15 principales canales de remesas se realiza a través de encriptación.
Los primitivos de privacidad en la cadena son adoptados por empresas y estados.
El 10% del gasto en ayuda externa se envía a través de canales de pago de encriptación.
La estructura del mercado de aceptación de divisas de entrada y salida está rígida
El número de proveedores de aceptación de moneda P2P ha aumentado significativamente.
Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben su remuneración a través de un canal de encriptación.
El 99% de los negocios de agentes de IA se realizan en la cadena.
25 bancos asociados reconocidos en Estados Unidos apoyan a la encriptación de pagos.
Las instituciones financieras intentan emitir su propia encriptación estable.
Integración de funciones de pago encriptación en plataformas de mensajería masiva
Las empresas de préstamos y créditos reciben y envían pagos a través de canales de encriptación.
Tokenización masiva de stablecoins no dólar
La CBDC aún se encuentra en fase experimental.
Seis, conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en los superconductores de los pagos, constituyendo la base de un sistema financiero paralelo. Proporcionan tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. En la próxima década, los canales de encriptación serán el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
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MondayYoloFridayCry
· 08-04 19:47
Sorprendido, moneda estable derribó a V.
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ChainSherlockGirl
· 08-04 18:44
Advertencia de los datos: Según mi imaginación, esta es la escena de muerte social colectiva de las instituciones financieras TradFi.
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MysteryBoxBuster
· 08-01 22:38
¿Qué está diciendo el bebé de V圈? No entiendo nada.
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rug_connoisseur
· 08-01 22:37
TradFi ha muerto
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BearMarketHustler
· 08-01 22:36
¿Quién me da toda la inversión? all in
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MissedTheBoat
· 08-01 22:21
Deja de contenerte, compra y compra, la mentalidad ya ha colapsado.
encriptación canal: el superconductor de los pagos y la piedra angular del sistema financiero paralelo
encriptación de pagos: el núcleo del nuevo sistema de pagos
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. El canal de pagos encriptados soporta un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, acercándose al volumen total de transacciones anual de Mastercard. Según estadísticas, el volumen de transacciones anual de stablecoins en 2024 alcanzará los 15.6 billones de dólares, lo que representa aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y adopción masiva de la encriptación de pagos se ha convertido en un hecho indiscutible, especialmente representado por la adquisición de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge. Los canales de encriptación de pagos están convirtiéndose en superconductores de pagos, formando la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. Esta idea ha madurado gradualmente tras diez años de desarrollo, y hoy en día, cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico mundial.
Sin embargo, todavía hay muchos desafíos que necesitan ser resueltos, incluyendo:
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain pueden aportar utilidad a los canales de pago tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones para el futuro.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales actores en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado mucho en los últimos 70 años. El pago con tarjeta de crédito implica principalmente a cuatro participantes:
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La entidad adquirente recauda los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La norma internacional principal es la ISO 8583, que define cómo se intercambia la información de pago con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito tienen dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, mientras que las redes cerradas, como American Express, manejan todos los aspectos del proceso de transacción por una sola empresa.
La economía del pago es muy compleja, ya que existen múltiples capas de tarifas en la red. Principalmente incluye tarifas de intercambio, tarifas de agrupación de tarjetas y tarifas de liquidación. Las tarifas varían considerablemente según la región y el tipo de transacción.
La estructura real del mercado es más compleja e incluye participantes como pasarelas de pago, procesadores de pagos, proveedores de servicios de pago y plataformas de orquestación.
1.2 Liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970 y comenzó a popularizarse después de que el gobierno de EE. UU. comenzara a usarla para enviar pagos de seguridad social. Hoy en día, se utiliza ampliamente para el procesamiento de nómina, el pago de facturas y transacciones B2B.
Las transacciones ACH principalmente tienen dos tipos: remesas y retiros. El proceso involucra al iniciador, ODFI, RDFI y el operador de ACH. Al final de cada día, el operador calculará el total neto de liquidación para los bancos miembros.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero todavía depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y presenta algunas limitaciones.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata.
Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS), que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos del mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación neta por compensación.
SWIFT es una red de información global destinada a instituciones financieras, que permite a bancos y empresas de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura.
Dos, casos de uso reales
Los canales de pago encriptados son más efectivos en situaciones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda de dólares es alta, como en países como Argentina, Venezuela y Nigeria. También tienen ventajas en el escenario de la globalización de pagos, ya que pueden actuar como un adhesivo entre diferentes sistemas de pago.
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagos urgentes, como pagos a proveedores transfronterizos y pagos de ayuda externa. También es muy útil en escenarios donde la red de bancos corresponsales es ineficiente.
Los casos de uso principales incluyen:
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior puede proporcionar a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar directamente una tarjeta de débito a una billetera de contrato inteligente no custodiada establece un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales.
2.3 transferencia
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma de remesas internacionales más rápida y económica. Los principales canales incluyen de Estados Unidos a América Latina, de Estados Unidos a India y de Estados Unidos a Filipinas.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los principales casos de uso incluyen pagos a proveedores de XB, cuentas por cobrar de XB, operaciones financieras y pagos de asistencia externa, entre otros.
2.5 recibo de sueldo
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para freelancers y contratistas, especialmente en mercados emergentes. También es útil para las empresas que han mantenido la mayor parte de sus fondos en forma de criptomonedas.
2.6 Aceptación de moneda de entrada y salida
La aceptación de moneda para depósitos y retiros es una de las partes más críticas del proceso de pago. Construir la aceptación de moneda para depósitos y retiros generalmente incluye obtener licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mesas de OTC para obtener liquidez. Los canales P2P son especialmente efectivos en algunas economías de alta inflación.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de las aplicaciones de encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades que ya tienen licencia o obtener la licencia de manera independiente. La cobertura de licencias a nivel mundial es extremadamente desafiante, ya que se necesitan más de 100 licencias. Las startups que no gestionan y no tocan el flujo de fondos generalmente pueden eludir los requisitos de licencia inmediata.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos que enfrenta la difusión de la encriptación de pagos incluyen:
Cinco, perspectivas futuras
20 predicciones que podrían surgir en la industria en los próximos 5 años:
Seis, conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en los superconductores de los pagos, constituyendo la base de un sistema financiero paralelo. Proporcionan tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. En la próxima década, los canales de encriptación serán el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.