chiffrement de paiement : le cœur des nouveaux systèmes de paiement
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement porteront un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 billions de dollars en stablecoins en 2024, se rapprochant du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon les statistiques, le volume annuel de transactions de stablecoins atteindra 15,6 billions de dollars en 2024, représentant environ 119 % de celui de Visa et 200 % de celui de Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle du chiffrement des paiements sont devenues des réalités indéniables, notamment avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge. Les canaux de paiement chiffrés deviennent le superconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture. Cette idée a mis dix ans à se développer avant de devenir progressivement mature, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'engagent à la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux chiffrés deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Cependant, il reste de nombreux défis à relever, notamment :
16万亿美元 de marché des transactions
89 trillion dollars de financement commercial
4 billions de dollars américains de fonds prépayés pour les remises
Le taux moyen des frais de transfert international est proche de 7%
Délai de réception de 3 à 5 jours ouvrables
1,4 milliard de personnes sans compte bancaire
Cet article analysera en profondeur comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent des avantages aux canaux de paiement traditionnels, en partant de la perspective des paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure des réseaux des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont fondamentalement pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs :
Commerçant
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque d'acquisition
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'organisme acquéreur reçoit les paiements au nom du commerçant et veille à ce que les fonds parviennent au compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les acquéreurs aux banques émettrices, offrant des fonctions de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. La norme internationale principale est l'ISO 8583, qui définit comment les informations de paiement par carte de crédit sont échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit comprennent deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de carte et les frais de règlement. Les frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions.
La structure réelle du marché est plus complexe et comprend également des participants tels que des passerelles de paiement, des processeurs de paiement, des fournisseurs de services de paiement et des plateformes d'orchestration.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il a été créé dans les années 1970 et a commencé à gagner en popularité après que le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se déclinent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le montant net de règlement pour les banques membres.
Le système ACH a toujours travaillé pour répondre aux besoins modernes. Le "ACH du même jour" a été lancé en 2015, mais il reste dépendant du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente certaines limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat.
Fedwire est un système de règlement brut en temps réel ( RTGS ), qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le même jour. CHIPS est une alternative du secteur privé qui utilise un système de règlement net par compensation.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande en dollars est forte, comme en Argentine, au Venezuela et au Nigéria. Ils présentent également des avantages dans le cadre de la mondialisation des paiements, pouvant servir de liant entre différents systèmes de paiement.
Le chiffrement des paiements est également particulièrement adapté aux paiements urgents, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure. Il est également très utile dans des scénarios où le réseau des banques correspondantes est inefficace.
Les cas d'utilisation principaux incluent :
2.1 Acquittement des commerçants
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en intégration frontale et intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement des chiffrement comme moyen de paiement pour les clients. La méthode backend peut offrir aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non détenu établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Les principaux canaux incluent les États-Unis vers l'Amérique latine, les États-Unis vers l'Inde et les États-Unis vers les Philippines, etc.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les cas d'utilisation principaux incluent les paiements aux fournisseurs XB, les comptes clients XB, les opérations financières et les paiements d'aide étrangère, etc.
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements est particulièrement adapté aux travailleurs indépendants et aux entrepreneurs, surtout sur les marchés émergents. Il est également très utile pour les entreprises qui détiennent la majeure partie de leurs fonds sous forme de cryptomonnaie.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
L'acceptation des devises de dépôt et de retrait est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement. La construction de l'acceptation des devises de dépôt et de retrait implique généralement l'obtention d'une licence, la garantie de partenariats avec des banques locales et la connexion avec des teneurs de marché ou des bureaux de gré à gré pour obtenir de la liquidité. Les canaux P2P sont particulièrement efficaces dans certaines économies à forte inflation.
Trois, autorisation de régulation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application des paiements par chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant plus de 100 licences. Les start-ups non gérées et n'ayant pas accès aux flux de fonds peuvent généralement contourner les exigences de licence immédiates.
Quatre, défis
Les principaux défis auxquels est confrontée la généralisation des paiements par chiffrement incluent :
La question de savoir ce qui est venu en premier, l'œuf ou la poule, pour les utilisateurs.
Le taux d'échec élevé des monnaies d'entrée et de sortie, les obstacles à l'expérience utilisateur, les frais élevés et l'incohérence de la qualité.
Problèmes de confidentialité
Difficulté à établir des relations bancaires
La conformité n'atteint pas le niveau des entreprises de paiement traditionnelles.
Cinq, Perspectives d'avenir
20 prévisions possibles pour l'industrie dans les 5 prochaines années:
Le volume des paiements par le biais de canaux de chiffrement atteint 200 à 500 milliards de dollars chaque année.
Plus de 30 nouvelles banques ont été lancées nativement sur le canal de paiement en chiffrement.
Des dizaines d'entreprises de chiffrement natif ont été acquises
Certaines entreprises de chiffrement vont acquérir des sociétés de technologie financière et des banques.
3 réseaux de chiffrement conçus spécialement pour les paiements apparaissent
80 % des commerçants en ligne acceptent le chiffrement comme mode de paiement.
Le réseau des organisations de cartes s'est étendu à environ 240 pays et régions.
La plupart du volume des 15 principaux canaux de remittance passe par le chiffrement des paiements.
Les primitives de confidentialité sur la chaîne sont adoptées par les entreprises et les États.
10% des dépenses d'aide extérieure sont envoyées par des canaux de paiement de chiffrement.
La structure du marché de l'acceptation des monnaies de dépôt et de retrait est rigide
Le nombre de fournisseurs d'acceptation de monnaie P2P a considérablement augmenté
Plus de 10 millions de travailleurs à distance reçoivent leur rémunération via des canaux de chiffrement.
99 % des affaires d'agents IA se font sur la chaîne
25 banques partenaires américaines de renom soutiennent les entreprises de chiffrement.
Les institutions financières tentent d'émettre leur propre chiffrement stable.
Intégration des fonctionnalités de paiement par chiffrement sur les grandes plateformes de messagerie
Les sociétés de prêt et de crédit effectuent des paiements par des canaux de chiffrement.
Tokenisation à grande échelle des stablecoins non liés au dollar
Les CBDC sont encore en phase d'expérimentation.
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le superconductor des paiements, constituant la base des systèmes financiers parallèles. Ils offrent des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans friction. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Cette page peut inclure du contenu de tiers fourni à des fins d'information uniquement. Gate ne garantit ni l'exactitude ni la validité de ces contenus, n’endosse pas les opinions exprimées, et ne fournit aucun conseil financier ou professionnel à travers ces informations. Voir la section Avertissement pour plus de détails.
11 J'aime
Récompense
11
7
Partager
Commentaire
0/400
MondayYoloFridayCry
· 08-04 19:47
Étonné, le stablecoin a mis V en échec.
Voir l'originalRépondre0
ChainSherlockGirl
· 08-04 18:44
Alerte des données : selon mon imagination, c'est le lieu de mort sociale collective des Institutions Financières.
Voir l'originalRépondre0
MysteryBoxBuster
· 08-01 22:38
Que dit le babe dans le V-circle ? Je ne comprends rien.
Voir l'originalRépondre0
rug_connoisseur
· 08-01 22:37
TradFi est mort
Voir l'originalRépondre0
BearMarketHustler
· 08-01 22:36
Qui me fait un capital total all in
Voir l'originalRépondre0
MissedTheBoat
· 08-01 22:21
Lâchez prise et achetez, achetez, achetez. L'état d'esprit s'est déjà effondré.
chiffrement canal : superconduits de paiement et pierre angulaire des systèmes financiers parallèles
chiffrement de paiement : le cœur des nouveaux systèmes de paiement
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement porteront un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 billions de dollars en stablecoins en 2024, se rapprochant du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon les statistiques, le volume annuel de transactions de stablecoins atteindra 15,6 billions de dollars en 2024, représentant environ 119 % de celui de Visa et 200 % de celui de Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle du chiffrement des paiements sont devenues des réalités indéniables, notamment avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge. Les canaux de paiement chiffrés deviennent le superconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture. Cette idée a mis dix ans à se développer avant de devenir progressivement mature, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'engagent à la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux chiffrés deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Cependant, il reste de nombreux défis à relever, notamment :
Cet article analysera en profondeur comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent des avantages aux canaux de paiement traditionnels, en partant de la perspective des paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure des réseaux des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont fondamentalement pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs :
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'organisme acquéreur reçoit les paiements au nom du commerçant et veille à ce que les fonds parviennent au compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les acquéreurs aux banques émettrices, offrant des fonctions de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. La norme internationale principale est l'ISO 8583, qui définit comment les informations de paiement par carte de crédit sont échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit comprennent deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de carte et les frais de règlement. Les frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions.
La structure réelle du marché est plus complexe et comprend également des participants tels que des passerelles de paiement, des processeurs de paiement, des fournisseurs de services de paiement et des plateformes d'orchestration.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il a été créé dans les années 1970 et a commencé à gagner en popularité après que le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se déclinent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le montant net de règlement pour les banques membres.
Le système ACH a toujours travaillé pour répondre aux besoins modernes. Le "ACH du même jour" a été lancé en 2015, mais il reste dépendant du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente certaines limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat.
Fedwire est un système de règlement brut en temps réel ( RTGS ), qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le même jour. CHIPS est une alternative du secteur privé qui utilise un système de règlement net par compensation.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande en dollars est forte, comme en Argentine, au Venezuela et au Nigéria. Ils présentent également des avantages dans le cadre de la mondialisation des paiements, pouvant servir de liant entre différents systèmes de paiement.
Le chiffrement des paiements est également particulièrement adapté aux paiements urgents, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure. Il est également très utile dans des scénarios où le réseau des banques correspondantes est inefficace.
Les cas d'utilisation principaux incluent :
2.1 Acquittement des commerçants
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en intégration frontale et intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement des chiffrement comme moyen de paiement pour les clients. La méthode backend peut offrir aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non détenu établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Les principaux canaux incluent les États-Unis vers l'Amérique latine, les États-Unis vers l'Inde et les États-Unis vers les Philippines, etc.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les cas d'utilisation principaux incluent les paiements aux fournisseurs XB, les comptes clients XB, les opérations financières et les paiements d'aide étrangère, etc.
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements est particulièrement adapté aux travailleurs indépendants et aux entrepreneurs, surtout sur les marchés émergents. Il est également très utile pour les entreprises qui détiennent la majeure partie de leurs fonds sous forme de cryptomonnaie.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
L'acceptation des devises de dépôt et de retrait est l'une des parties les plus cruciales du processus de paiement. La construction de l'acceptation des devises de dépôt et de retrait implique généralement l'obtention d'une licence, la garantie de partenariats avec des banques locales et la connexion avec des teneurs de marché ou des bureaux de gré à gré pour obtenir de la liquidité. Les canaux P2P sont particulièrement efficaces dans certaines économies à forte inflation.
Trois, autorisation de régulation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application des paiements par chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant plus de 100 licences. Les start-ups non gérées et n'ayant pas accès aux flux de fonds peuvent généralement contourner les exigences de licence immédiates.
Quatre, défis
Les principaux défis auxquels est confrontée la généralisation des paiements par chiffrement incluent :
Cinq, Perspectives d'avenir
20 prévisions possibles pour l'industrie dans les 5 prochaines années:
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le superconductor des paiements, constituant la base des systèmes financiers parallèles. Ils offrent des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans friction. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.