暗号化ペイメントゲートウェイ：次世代ペイメントシステムのコア

2025年、ブロックチェーンは従来の金融システムと並行する金融決済エコシステムを構築しています。暗号化決済チャネルは2000億ドルのステーブルコインのボリュームと、2024年に5.62兆ドルのステーブルコイン取引額を担っており、Mastercardの年間取引額に近づいています。統計によると、2024年のステーブルコインの年換算取引額は15.6兆ドルに達し、それぞれVisaとMastercardの119%と200%に相当します。

暗号化決済の普及と大規模採用は不争の事実となっており、特にStripeによるステーブルコインサービスプロバイダーBridgeの買収が代表的です。暗号化決済チャネルは決済の超伝導体となり、並行金融システムの基盤を構成し、より迅速な決済時間、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな運営能力を提供しています。このアイデアは10年の発展を経て徐々に成熟し、現在では数百社がこれを現実にするために取り組んでいます。今後10年、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。

しかし、まだ解決すべき多くの課題があります。

• 16兆ドルの取引市場
• 89万億ドルの貿易ファイナンス
• 4兆ドルの送金前払い資金
• 国際送金の平均手数料は約7%に近いです。
• 3-5営業日
• 14億の人口が銀行口座を持たない

この記事では、従来の支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払い経路が従来の支払い経路にどのように効用をもたらすかを包括的に分析し、複数の実際の応用シナリオと未来の予測を提供します。

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の支払いチャネル

暗号化チャネルの重要性を理解するためには、まず既存の支払いチャネルの重要な概念とそれらの運用メカニズムを理解する必要があります。

1.1 カード組織ネットワーク

信用カードの組織はネットワーク構造が複雑ですが、過去70年間、信用カード取引の主要な参加者は基本的に変わっていません。信用カード決済は主に4つの参加者が関与しています:

1. 商人
2. カード保有者
3. 発行銀行
4. アクワイアリング・バンク

発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。決済機関は商人のために支払いを受け取り、資金が商人の口座に到達することを確保します。

クレジットカード組織ネットワークは、クレジットカード決済のための通路とルールを提供し、加盟店と発行銀行を接続し、清算機能を提供し、参加ルールを定め、取引手数料を決定します。ISO 8583は、主な国際標準であり、クレジットカード決済情報がネットワーク参加者間でどのように交換されるかを定義しています。

クレジットカード組織ネットワークには「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類があります。VisaやMastercardなどのオープンループネットワークは多くの関係者が関与し、アメリカン・エキスプレスなどのクローズドループネットワークは1社が取引プロセスのすべての側面を処理します。

支払いの経済学は非常に複雑で、ネットワークには多層の費用が存在します。主に交換手数料、カードグループ手数料、決済手数料が含まれます。費用は地域や取引タイプによって大きく異なります。

実際の市場構造はより複雑で、支払いゲートウェイ、支払い処理業者、支払いサービスプロバイダー、オーケストレーションプラットフォームなどの参加者が含まれています。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカで最大の決済ネットワークの一つで、これを利用する銀行によって所有されています。1970年代に設立され、アメリカ政府が社会保障金を送金するために使用し始めたことで普及しました。現在では、給与処理、請求書支払い、B2B取引に広く利用されています。

ACH取引には主に送金と引き出しの2種類があります。プロセスには、発起人、ODFI、RDFI、およびACHオペレーターが関与します。毎日の終了時に、オペレーターはメンバー銀行のネット決済総額を計算します。

ACHシステムは常に現代のニーズに応えるために努力してきました。2015年に"当日ACH"が導入されましたが、依然としてリアルタイム送金ではなくバッチ処理に依存しており、いくつかの制限があります。

1.3 電信送金

電信送金は高額決済処理の中心であり、アメリカの二つの主要なシステムはFedwireとCHIPSです。これらのシステムは、即時清算が必要な時間に敏感で保証された支払いを処理します。

Fedwireはリアルタイムの全額決済システム(RTGS)で、参加している金融機関が当日資金移動を送信および受信することを許可します。CHIPSは民間部門の代替案で、クリアリングネット決済システムを採用しています。

SWIFTは金融機関向けのグローバル情報ネットワークであり、世界中の銀行や証券会社が安全な構造化情報を交換できるようにします。

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二、現実のユースケース

暗号化決済ルートは、伝統的なドルの使用が制限されているがドルの需要が旺盛な状況で最も効果的であり、アルゼンチン、ベネズエラ、ナイジェリアなどの国々が例として挙げられます。また、グローバルな決済シーンにおいても優位性を持ち、異なる決済システム間の接着剤として機能することができます。

暗号化支払いは、国境を越えたサプライヤーへの支払いおよび外国援助の支払いなど、時間が厳しい支払いにも特に適しています。また、代理銀行ネットワークが非効率的なシナリオでも役立ちます。

主なユースケースには:

2.1 マーチャント決済

商取引の受け入れは、フロントエンド統合とバックエンド統合に分けられます。フロントエンドの方法では、商家が顧客の支払い方法として暗号化通貨を直接受け入れることができます。バックエンドの方法は、商家に対してより迅速な決済時間と資金調達チャネルを提供します。

2.2 デビットカード

デビットカードを非保管型スマートコントラクトウォレットに直接リンクさせ、ブロック空間と現実世界の間に強力な橋を築きました。新興市場では、これらのカードが主要な消費ツールとなっています。

2.3 送金

暗号化決済は、より迅速で安価な海外送金方法を提供することができます。主なチャネルには、アメリカからラテンアメリカ、アメリカからインド、アメリカからフィリピンなどが含まれます。

2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は暗号化決済の中で最も有望なアプリケーションの一つです。主なユースケースには、XBサプライヤーへの支払い、XB売掛金、財務運営、対外援助の支払いなどが含まれます。

2.5 給与計算

暗号化支払いはフリーランサーや契約者に特に適しており、特に新興市場で有効です。また、大部分の資金を暗号通貨の形で保有している企業にも役立ちます。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣承兑は支払いプロセスの中で最も重要な部分の一つです。出入金貨幣承兑を構築するには、通常、ライセンスの取得、地元銀行のパートナーの確保、流動性を得るためのマーケットメイカーまたはOTCカウンターへの接続が含まれます。P2Pチャネルは、いくつかの高インフレ経済体で特に効果的です。

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三、コンプライアンス規制許可

規制の許可を取得することは、暗号化支払いの適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を取得した実体と提携するか、自ら許可を取得することを選択できます。世界的な許可のカバーは非常に困難で、100以上の許可が必要です。非保管型で資金の流れに関与しないスタートアップは、即時の許可要件を回避できることがよくあります。

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第四に、課題

暗号化支払い普及面臨の主要な課題は次のとおりです:

• ユーザーが採用する先に鶏がいるのかそれとも卵が先なのかの問題
• 高い失敗率、ユーザーエクスペリエンスの障壁、高額な手数料、入出金のための通貨受け入れの質の一貫性の欠如
• プライバシーの問題
• 銀行関係を築くことの難しさ
• コンプライアンスは従来の決済会社のレベルに達していない

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V. 今後の展望

今後5年間にこの業界で予想される20の予測:

1. 毎年暗号化されたチャネルを通じての支払い量は2000億から5000億ドルに達する
2. 30以上の新しい銀行が暗号化決済チャネルでネイティブに導入しました
3. 数十社の暗号化ネイティブ企業が買収された
4. 一部の暗号化通貨会社がフィンテック企業や銀行を買収する
5. 3つの支払いのために設計された暗号化ネットワークが登場
6. 80%のオンライン商人は暗号化通貨での支払いを受け入れています
7. カード組織ネットワークは約240の国と地域に拡大しています
8. 15の主要な送金チャネルの大部分の量は暗号化決済を通じて行われます
9. チェーン上のプライバシープリミティブが企業や国家に採用される
10. 10%の外援支出が暗号化された支払いチャネルを通じて送信される 11.入出金通貨受け入れ市場の構造は厳格です
11. P2P通貨決済プロバイダーの数が大幅に増加
12. 1000万人以上のリモートワーカーが暗号化されたチャネルを通じて報酬を得ています。
13. 99%のAI代理ビジネスはチェーン上で行われる
14. 25のアメリカの有名な提携銀行が暗号化決済会社を支援しています
15. 金融機関は自らのステーブルコインを発行しようと試みています。
16. 大型メッセージプラットフォームに暗号化された支払い機能を統合
17. ローンおよびクレジット会社は暗号化されたチャネルを通じて送受金を行います。
18. 非ドル安定コインの大規模トークン化
19. CBDCはまだ実験段階にあります

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VI. おわりに

暗号化通道は支払いの超伝導体になりつつあり、平行金融システムの基盤を構成しています。それらはより速い決済時間、より低い手数料、そしてクロスボーダーでのシームレスな運営の能力を提供します。今後10年で、暗号化通道は金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。

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