encriptação de pagamento: o núcleo do novo sistema de pagamento
Em 2025, a blockchain já terá construído um ecossistema de pagamento financeiro paralelo ao sistema financeiro tradicional. O canal de pagamento encriptação suporta um volume de 200 bilhões de dólares em stablecoins, além de um volume de transações de stablecoins de 56,2 trilhões de dólares em 2024, que já se aproxima do volume total de transações anual da Mastercard. Segundo estatísticas, em 2024, o volume anual de transações de stablecoins atinge 15,6 trilhões de dólares, representando aproximadamente 119% e 200% do Visa e Mastercard, respetivamente.
A popularização e adoção em massa dos pagamentos encriptação tornaram-se uma realidade indiscutível, especialmente com a aquisição da prestadora de serviços de stablecoin Bridge pela Stripe. Os canais de pagamento encriptação estão se tornando o supercondutor dos pagamentos, formando a base de um sistema financeiro paralelo, oferecendo tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar de forma contínua em transações internacionais. Esta ideia amadureceu gradualmente após dez anos de desenvolvimento, e hoje, centenas de empresas estão empenhadas em torná-la uma realidade. Na próxima década, os canais encriptação se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento da economia global.
No entanto, ainda existem muitos desafios que precisam ser resolvidos, incluindo:
16 trilhões de dólares de mercado de transações
89 trilhões de dólares em financiamento comercial
40 trilhões de dólares em fundos pré-pagos de remessa
A taxa média de transferência internacional é próxima de 7%
Tempo de recebimento de 3-5 dias úteis
14 milhões de pessoas sem conta bancária
Este artigo analisará de forma abrangente como os caminhos de pagamento em criptografia baseados em blockchain trazem utilidade para os canais de pagamento tradicionais, a partir da perspectiva dos pagamentos tradicionais, e fornecerá vários cenários de aplicação real e previsões para o futuro.
I. Canais de pagamento existentes
Para entender a importância da encriptação de canais, primeiro precisamos compreender os conceitos-chave dos canais de pagamento existentes e os seus mecanismos de operação.
1.1 Rede de Organização de Cartões
Embora a estrutura da rede de organizações de cartões de crédito seja complexa, os principais participantes das transações com cartões de crédito basicamente não mudaram nos últimos 70 anos. O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro participantes:
Comerciante
Titular do cartão
Banco emissor
Banco adquirente
O banco emissor fornece um cartão de crédito ou débito ao cliente e autoriza a transação. A instituição adquirente coleta o pagamento em nome do comerciante e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante.
As redes de organizações de cartões de crédito fornecem canais e regras para pagamentos com cartões de crédito, conectando os adquirentes e os bancos emissores, oferecendo funções de liquidação, estabelecendo regras de participação e determinando as taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional que define como as informações de pagamento com cartões de crédito são trocadas entre os participantes da rede.
As organizações de cartões de crédito têm dois tipos: "abertos" e "fechados". Redes abertas, como Visa e Mastercard, envolvem múltiplas partes, enquanto redes fechadas, como a American Express, gerenciam todos os aspectos do processo de transação por uma única empresa.
A economia do pagamento é muito complexa, existindo múltiplas taxas na rede. As principais incluem taxa de troca, taxa de agrupamento de cartões e taxa de liquidação. As taxas variam significativamente entre diferentes regiões e tipos de transações.
A estrutura de mercado real é mais complexa e inclui participantes como gateways de pagamento, processadores de pagamento, prestadores de serviços de pagamento e plataformas de orquestração.
1.2 Cleared Automático ( ACH )
ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, possuída pelos bancos que a utilizam. Foi inicialmente criada na década de 1970, popularizando-se após o governo dos EUA começar a usá-la para enviar pagamentos de seguridade social. Hoje, é amplamente utilizada para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH são principalmente de dois tipos: remessas e retiradas. O processo envolve o iniciador, ODFI, RDFI e o operador ACH. No final de cada dia, o operador calcula o total de liquidação líquida para os bancos membros.
O sistema ACH tem trabalhado para atender às necessidades modernas. Em 2015, foi lançado o "ACH no mesmo dia", mas ainda depende de processamento em lote em vez de transferências em tempo real, e existem algumas limitações.
1.3 transferência bancária
A transferência bancária é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, sendo os dois principais sistemas nos Estados Unidos o Fedwire e o CHIPS. Estes sistemas processam pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata.
Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real ( RTGS ), que permite que as instituições financeiras participantes enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. CHIPS é uma alternativa do setor privado, que utiliza um sistema de liquidação por compensação líquida.
SWIFT é uma rede global de informações voltada para instituições financeiras, permitindo que bancos e corretoras de valores em todo o mundo troquem informações estruturadas de forma segura.
Dois, casos de uso reais
A encriptação do pagamento é mais eficaz em países como Argentina, Venezuela e Nigéria, onde o uso do dólar tradicional é restrito, mas a demanda por dólares é alta. Ela também tem vantagens em cenários de globalização de pagamentos, podendo atuar como um aglutinante entre diferentes sistemas de pagamento.
A encriptação de pagamentos é especialmente adequada para pagamentos urgentes, como pagamentos a fornecedores internacionais e pagamentos de ajuda externa. Também é muito útil em cenários com redes bancárias de agentes ineficientes.
Os principais casos de uso incluem:
2.1 Recepção de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes pode ser dividida em integração frontal e integração de backend. O método frontal permite que os comerciantes aceitem diretamente encriptação como forma de pagamento dos clientes. O método de backend pode proporcionar aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de acesso a fundos.
2.2 Cartão de Débito
Ligar diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodiada estabelece uma ponte poderosa entre o espaço de bloco e o mundo real. Nos mercados emergentes, esses cartões estão se tornando ferramentas de consumo principais.
2.3 Transferência
A encriptação de pagamentos pode oferecer uma forma mais rápida e mais barata de remessas internacionais. Os principais canais incluem os Estados Unidos para a América Latina, os Estados Unidos para a Índia e os Estados Unidos para as Filipinas.
2.4 B2B pagamentos
O pagamento B2B transfronteiriço é uma das aplicações mais promissoras da encriptação. Os principais casos de uso incluem pagamentos a fornecedores XB, contas a receber XB, operações financeiras e pagamentos de ajuda externa.
2.5 recibo de salário
A encriptação de pagamentos é especialmente adequada para freelancers e contratantes, especialmente em mercados emergentes. Também é muito útil para empresas que mantêm a maior parte de seus fundos na forma de encriptação.
2.6 Aceitação de moeda de depósito e retirada
A aceitação de moeda para entrada e saída de fundos é uma das partes mais críticas do processo de pagamento. A construção da aceitação de moeda para entrada e saída geralmente inclui a obtenção de licenças, garantir parcerias com bancos locais e conectar-se a criadores de mercado ou balcões OTC para obter liquidez. Os canais P2P são particularmente eficazes em algumas economias com alta inflação.
Três, Licença de Supervisão Regulatória
Obter a licença regulatória é um passo necessário para expandir a aplicação de encriptação de pagamentos. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licença de forma independente. A cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, exigindo mais de 100 licenças. As startups que não são custodiais e não têm contato com o fluxo de fundos geralmente podem contornar os requisitos de licença imediata.
Quatro, Desafios
Os principais desafios que a encriptação de pagamentos enfrenta para se tornar comum incluem:
A questão do que veio primeiro, o ovo ou a galinha, adotada pelos usuários.
Alta taxa de falha na aceitação de moeda para depósitos e retiradas, obstáculos à experiência do usuário, custos elevados e qualidade inconsistente
Questões de privacidade
Dificuldades em estabelecer relações bancárias
A conformidade não atingiu o nível das empresas de pagamento tradicionais
Cinco, Perspectivas Futuras
As 20 previsões que podem surgir na indústria nos próximos 5 anos:
O volume de pagamentos através de canais de encriptação anualmente atinge entre 200 bilhões a 500 bilhões de dólares.
Mais de 30 novos bancos lançaram nativamente em canais de encriptação.
Dezenas de empresas nativas de encriptação foram adquiridas
Algumas empresas de encriptação irão adquirir empresas de tecnologia financeira e bancos
3 redes de encriptação projetadas especificamente para pagamentos surgem
80% dos comerciantes online aceitam encriptação como forma de pagamento
A rede de organizações de cartões expandiu-se para cerca de 240 países e regiões
A maior parte do volume dos 15 principais canais de remessa é realizada através de encriptação.
Primitivas de privacidade em cadeia adotadas por empresas e estados
10% dos gastos com assistência externa são enviados através de um canal de encriptação.
Estrutura rígida do mercado de aceitação de moeda de entrada e saída
O número de fornecedores de aceitação de moeda P2P aumentou significativamente
Mais de 10 milhões de trabalhadores remotos recebem remuneração através de encriptação.
99% dos negócios de agentes de IA são realizados na cadeia
25 bancos parceiros conhecidos nos EUA apoiam empresas de encriptação.
Instituições financeiras tentam emitir sua própria encriptação estável.
Integração de funcionalidades de pagamento emcriptação em grandes plataformas de mensagens
As empresas de empréstimo e crédito recebem e efetuam pagamentos através de encriptação.
Tokenização em larga escala de stablecoins não dolarizadas
O CBDC ainda está em fase de experimentação
Seis, Conclusão
A encriptação está a tornar-se o supercondutor dos pagamentos, constituindo a base de um sistema financeiro paralelo. Oferecem tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar sem costuras a nível internacional. Na próxima década, a encriptação será o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento económico global.
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MondayYoloFridayCry
· 08-04 19:47
Surpreendido moeda estável derrubou o V记
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ChainSherlockGirl
· 08-04 18:44
Alerta de dados: segundo a minha imaginação, este é o local de morte social coletiva das instituições financeiras.
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MysteryBoxBuster
· 08-01 22:38
O bebé do círculo V está a dizer o quê? Não entendo nada.
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rug_connoisseur
· 08-01 22:37
TradFi já está morto
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BearMarketHustler
· 08-01 22:36
Quem me dá toda a base all in
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MissedTheBoat
· 08-01 22:21
Deixe as mãos livres para comprar, a mentalidade já desabou.
encriptação canal: o supercondutor de pagamentos e a pedra angular do sistema financeiro paralelo
encriptação de pagamento: o núcleo do novo sistema de pagamento
Em 2025, a blockchain já terá construído um ecossistema de pagamento financeiro paralelo ao sistema financeiro tradicional. O canal de pagamento encriptação suporta um volume de 200 bilhões de dólares em stablecoins, além de um volume de transações de stablecoins de 56,2 trilhões de dólares em 2024, que já se aproxima do volume total de transações anual da Mastercard. Segundo estatísticas, em 2024, o volume anual de transações de stablecoins atinge 15,6 trilhões de dólares, representando aproximadamente 119% e 200% do Visa e Mastercard, respetivamente.
A popularização e adoção em massa dos pagamentos encriptação tornaram-se uma realidade indiscutível, especialmente com a aquisição da prestadora de serviços de stablecoin Bridge pela Stripe. Os canais de pagamento encriptação estão se tornando o supercondutor dos pagamentos, formando a base de um sistema financeiro paralelo, oferecendo tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar de forma contínua em transações internacionais. Esta ideia amadureceu gradualmente após dez anos de desenvolvimento, e hoje, centenas de empresas estão empenhadas em torná-la uma realidade. Na próxima década, os canais encriptação se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento da economia global.
No entanto, ainda existem muitos desafios que precisam ser resolvidos, incluindo:
Este artigo analisará de forma abrangente como os caminhos de pagamento em criptografia baseados em blockchain trazem utilidade para os canais de pagamento tradicionais, a partir da perspectiva dos pagamentos tradicionais, e fornecerá vários cenários de aplicação real e previsões para o futuro.
I. Canais de pagamento existentes
Para entender a importância da encriptação de canais, primeiro precisamos compreender os conceitos-chave dos canais de pagamento existentes e os seus mecanismos de operação.
1.1 Rede de Organização de Cartões
Embora a estrutura da rede de organizações de cartões de crédito seja complexa, os principais participantes das transações com cartões de crédito basicamente não mudaram nos últimos 70 anos. O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro participantes:
O banco emissor fornece um cartão de crédito ou débito ao cliente e autoriza a transação. A instituição adquirente coleta o pagamento em nome do comerciante e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante.
As redes de organizações de cartões de crédito fornecem canais e regras para pagamentos com cartões de crédito, conectando os adquirentes e os bancos emissores, oferecendo funções de liquidação, estabelecendo regras de participação e determinando as taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional que define como as informações de pagamento com cartões de crédito são trocadas entre os participantes da rede.
As organizações de cartões de crédito têm dois tipos: "abertos" e "fechados". Redes abertas, como Visa e Mastercard, envolvem múltiplas partes, enquanto redes fechadas, como a American Express, gerenciam todos os aspectos do processo de transação por uma única empresa.
A economia do pagamento é muito complexa, existindo múltiplas taxas na rede. As principais incluem taxa de troca, taxa de agrupamento de cartões e taxa de liquidação. As taxas variam significativamente entre diferentes regiões e tipos de transações.
A estrutura de mercado real é mais complexa e inclui participantes como gateways de pagamento, processadores de pagamento, prestadores de serviços de pagamento e plataformas de orquestração.
1.2 Cleared Automático ( ACH )
ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, possuída pelos bancos que a utilizam. Foi inicialmente criada na década de 1970, popularizando-se após o governo dos EUA começar a usá-la para enviar pagamentos de seguridade social. Hoje, é amplamente utilizada para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH são principalmente de dois tipos: remessas e retiradas. O processo envolve o iniciador, ODFI, RDFI e o operador ACH. No final de cada dia, o operador calcula o total de liquidação líquida para os bancos membros.
O sistema ACH tem trabalhado para atender às necessidades modernas. Em 2015, foi lançado o "ACH no mesmo dia", mas ainda depende de processamento em lote em vez de transferências em tempo real, e existem algumas limitações.
1.3 transferência bancária
A transferência bancária é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, sendo os dois principais sistemas nos Estados Unidos o Fedwire e o CHIPS. Estes sistemas processam pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata.
Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real ( RTGS ), que permite que as instituições financeiras participantes enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. CHIPS é uma alternativa do setor privado, que utiliza um sistema de liquidação por compensação líquida.
SWIFT é uma rede global de informações voltada para instituições financeiras, permitindo que bancos e corretoras de valores em todo o mundo troquem informações estruturadas de forma segura.
Dois, casos de uso reais
A encriptação do pagamento é mais eficaz em países como Argentina, Venezuela e Nigéria, onde o uso do dólar tradicional é restrito, mas a demanda por dólares é alta. Ela também tem vantagens em cenários de globalização de pagamentos, podendo atuar como um aglutinante entre diferentes sistemas de pagamento.
A encriptação de pagamentos é especialmente adequada para pagamentos urgentes, como pagamentos a fornecedores internacionais e pagamentos de ajuda externa. Também é muito útil em cenários com redes bancárias de agentes ineficientes.
Os principais casos de uso incluem:
2.1 Recepção de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes pode ser dividida em integração frontal e integração de backend. O método frontal permite que os comerciantes aceitem diretamente encriptação como forma de pagamento dos clientes. O método de backend pode proporcionar aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de acesso a fundos.
2.2 Cartão de Débito
Ligar diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodiada estabelece uma ponte poderosa entre o espaço de bloco e o mundo real. Nos mercados emergentes, esses cartões estão se tornando ferramentas de consumo principais.
2.3 Transferência
A encriptação de pagamentos pode oferecer uma forma mais rápida e mais barata de remessas internacionais. Os principais canais incluem os Estados Unidos para a América Latina, os Estados Unidos para a Índia e os Estados Unidos para as Filipinas.
2.4 B2B pagamentos
O pagamento B2B transfronteiriço é uma das aplicações mais promissoras da encriptação. Os principais casos de uso incluem pagamentos a fornecedores XB, contas a receber XB, operações financeiras e pagamentos de ajuda externa.
2.5 recibo de salário
A encriptação de pagamentos é especialmente adequada para freelancers e contratantes, especialmente em mercados emergentes. Também é muito útil para empresas que mantêm a maior parte de seus fundos na forma de encriptação.
2.6 Aceitação de moeda de depósito e retirada
A aceitação de moeda para entrada e saída de fundos é uma das partes mais críticas do processo de pagamento. A construção da aceitação de moeda para entrada e saída geralmente inclui a obtenção de licenças, garantir parcerias com bancos locais e conectar-se a criadores de mercado ou balcões OTC para obter liquidez. Os canais P2P são particularmente eficazes em algumas economias com alta inflação.
Três, Licença de Supervisão Regulatória
Obter a licença regulatória é um passo necessário para expandir a aplicação de encriptação de pagamentos. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licença de forma independente. A cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, exigindo mais de 100 licenças. As startups que não são custodiais e não têm contato com o fluxo de fundos geralmente podem contornar os requisitos de licença imediata.
Quatro, Desafios
Os principais desafios que a encriptação de pagamentos enfrenta para se tornar comum incluem:
Cinco, Perspectivas Futuras
As 20 previsões que podem surgir na indústria nos próximos 5 anos:
Seis, Conclusão
A encriptação está a tornar-se o supercondutor dos pagamentos, constituindo a base de um sistema financeiro paralelo. Oferecem tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar sem costuras a nível internacional. Na próxima década, a encriptação será o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento económico global.