Toàn cảnh thương mại của trí tuệ nhân tạo: Kiến trúc, xu hướng và lộ trình triển khai

Trí tuệ nhân tạo đang định hình lại nền tảng của thế giới kinh doanh. Chúng ta đang ở ngã rẽ khi các tác nhân thông minh chuyển mình từ công cụ thông thường thành các tác nhân tự chủ. Kể từ năm 2024, các ông lớn như Paypal, Visa, Mastercard, Stripe, Amazon đã đồng loạt triển khai "thương mại tác nhân thông minh" và "thanh toán tác nhân thông minh", với logic rõ ràng phía sau: việc ứng dụng rộng rãi giao diện tác nhân thông minh sẽ làm đảo lộn logic kinh doanh và quan hệ sản xuất được xây dựng trên nền tảng GUI suốt 30 năm qua. Logic vận hành thương mại điện tử, tiếp thị quảng cáo, thanh toán tài chính sẽ được viết lại hoàn toàn, và các danh mục mới như Agentic Commerce (Intelligence Commerce) sẽ xuất hiện.

Bài viết này nhằm cung cấp cho độc giả cái nhìn toàn cảnh về thương mại của trí tuệ nhân tạo, hệ thống sắp xếp cấu trúc và lộ trình công nghệ của nó, phân tích tính đổi mới trong kinh doanh của cuộc cách mạng này, khám phá những khó khăn cốt lõi mà nó phải đối mặt trong quá trình thực hiện, và lập luận tại sao tiền điện tử có thể trở thành cơ sở hạ tầng nền tảng thiết yếu của nó.

1. Agentic Commerce là gì?

Agentic Commerce là một mô hình kinh doanh được điều khiển bởi các đại lý AI, những đại lý AI có thể thực hiện nhiều nhiệm vụ thay mặt người dùng, bao gồm tìm kiếm sản phẩm, so sánh các tùy chọn, cung cấp khuyến nghị và hoàn tất việc mua hàng. Những đại lý AI này có khả năng tương tác với các nền tảng thương mại điện tử, xử lý giao dịch và quản lý toàn bộ quy trình mua sắm, nhằm mang đến trải nghiệm mua sắm cá nhân hóa, an toàn và thuận tiện hơn. Chức năng "Buy for Me" của Amazon và công cụ "Operator" của OpenAI là những ví dụ nổi bật nhất hiện nay.

Theo báo cáo của Gartner vào năm 2024, hiện tại chỉ có chưa đến 1% các doanh nghiệp hoặc thương nhân trong ngành thương mại điện tử áp dụng agentic ai vào hoạt động hoặc dịch vụ của họ, nhưng thị trường rất quan tâm đến công nghệ này. Một cuộc khảo sát thống kê thương mại điện tử năm 2025 cho thấy 90% các doanh nghiệp thương mại điện tử sẵn sàng học cách kết hợp agentic ai vào hoạt động kinh doanh của họ.

1.1 Vai trò người dùng của con người đã chuyển từ "Người thực thi" thành "Người ủy thác", giai đoạn quyết định kinh doanh quan trọng đã được đưa từ "Trang thanh toán" lên "Lớp ý định"

Mua sắm trực tuyến truyền thống giống như đi dạo trong một siêu thị ảo được thiết kế tinh xảo: người tiêu dùng tự mình duyệt qua các kệ hàng, so sánh sản phẩm và cuối cùng thanh toán, toàn bộ quá trình xoay quanh "khám phá chủ động". Mục tiêu tối ưu hóa của các thương gia là làm cho quy trình này diễn ra mượt mà nhất có thể, giảm bớt bất kỳ sự do dự nào của người dùng thông qua giao diện đẹp mắt, gợi ý chính xác và thanh toán nhanh chóng.

Trong thế giới mới của Thương mại Agentic, người dùng không cần phải duyệt qua từng trang web thương mại điện tử, so sánh giá trị và đặt hàng thủ công, chỉ cần nói một lệnh mơ hồ với trợ lý AI, chẳng hạn như "Giúp tôi mua một đôi giày phù hợp để chạy bộ". AI ngay lập tức khởi động, tìm kiếm vô số nhà cung cấp, lọc sản phẩm, phân tích giá cả, đánh giá và logistics, thậm chí xem xét tính bền vững của chuỗi cung ứng. Trong suốt quá trình, người dùng có thể chưa từng chạm vào màn hình hay nhập mật khẩu một lần nào.

Sự chuyển biến quan trọng là: vai trò của người dùng từ "người thực hiện" chuyển thành "người ủy quyền", cốt lõi của hành vi thương mại từ "dòng nhấp chuột" (Click stream) nâng cấp thành "dòng ý định" (Intent stream). Tiêu dùng không còn là một loạt các lựa chọn rời rạc, mà là một sự ủy quyền toàn diện cho mục tiêu cuối cùng (người dùng có thể trực tiếp nói với trợ lý AI: tôi muốn cải tạo lại ngôi nhà theo phong cách Địa Trung Hải, hãy giúp tôi chọn vật liệu).

Khi quyết định thương mại chuyển từ "trang thanh toán" sang "tầng ý định", hệ thống thương mại hiện có sẽ đối mặt với cú sốc như tuyết lở. Từ tiếp thị đến chiến lược tăng trưởng người dùng, tất cả những gì dựa trên phân tích hành vi con người trong hàng chục năm qua đã bị sự quyết định lý trí của các tác nhân AI lật đổ.

• A/B kiểm tra: AI có thể so sánh hàng chục phương án trong tích tắc, việc mất hai tuần để kiểm tra màu sắc biểu tượng nút nào có tỷ lệ chuyển đổi cao hơn trở nên vô nghĩa.

• Gợi ý cá nhân hóa: Tất cả các thuật toán gợi ý dựa trên lịch sử duyệt web của con người đều không còn hiệu lực, mô hình gợi ý cần được tái cấu trúc dựa trên logic quyết định AI.

• Khôi phục giỏ hàng: Trong quyết định của AI sẽ không có sự "do dự", "từ bỏ" giống như con người vì các trải nghiệm khác nhau hoặc các lý do chủ quan hoặc khách quan khác, tỷ lệ bỏ giỏ hàng và các chiến lược tối ưu hóa tương ứng sẽ trở thành lịch sử (hiện tại tỷ lệ bỏ giỏ hàng trung bình toàn cầu là 70%)

Marketing truyền thống dựa vào "nền kinh tế thị giác": hình ảnh đẹp, video quảng cáo cảm động, nút đỏ "mua ngay trong thời gian giới hạn", tất cả những chiến lược này nhằm kích thích tiêu dùng bốc đồng của con người đều ẩn chứa mưu đồ của các doanh nghiệp đối với tâm lý hành vi con người. So với điều đó, AI sẽ không có sự bốc đồng, nó là một đại lý ra quyết định tuyệt đối lý tính, nó chỉ quan tâm đến việc dữ liệu trả về từ API có rõ ràng hay không, các tham số có đầy đủ hay không, nó sẽ lạnh lùng so sánh thông số kỹ thuật sản phẩm, giá lịch sử, thời gian vận chuyển, đánh giá của người dùng thậm chí là dấu chân carbon của chuỗi cung ứng, từ đó sẽ không còn "chiếm lĩnh tâm trí người dùng".

Tiếp thị thương mại Agentic trong tương lai không còn là việc tạo ra quảng cáo thu hút nữa, mà là xây dựng "hồ sơ tin cậy có thể đọc bởi máy", "Sự phù hợp giữa sản phẩm và tác nhân" sẽ thay thế cho "Sự phù hợp giữa sản phẩm và thị trường". Sản phẩm của bạn có thể được các hệ sinh thái AI thông minh chủ đạo (như máy chủ MCP, giao thức A2A) dễ dàng chỉ mục, hiểu và giới thiệu hay không, sẽ quyết định sự sống còn của nó trên thị trường.

Tuy nhiên, trước khi các tác nhân thông minh nhanh chóng thực hiện quyết định suy luận theo mục tiêu ủy thác của con người và "sản xuất ý định" tiến về phía mục tiêu cuối cùng: "hoàn thành giao dịch thương mại", các tác nhân sẽ va vào một bức tường cứng và dừng lại ------ hệ thống thanh toán truyền thống.

2. Sự không tương thích chết người: Tại sao hệ thống tài chính truyền thống là rào cản của Thương mại Agentic

Trí tuệ nhân tạo có thể hoàn thành xuất sắc việc thu thập thông tin, phân tích, và ra quyết định, nhưng khi nó đến giai đoạn cuối cùng của vòng khép kín thương mại, nó sẽ va phải một bức tường cứng, bức tường này là hệ thống thanh toán tài chính được thiết kế hoàn toàn cho con người mà chúng ta đã xây dựng trong nhiều thập kỷ.

Toàn bộ hệ thống thanh toán hiện đại và kiểm soát rủi ro về bản chất là một "hệ thống chống tự động hóa". Triết lý thiết kế cốt lõi của nó là: giả định rằng tự động hóa đồng nghĩa với gian lận.

Hãy suy nghĩ về từng khâu trong quy trình thanh toán hiện tại của chúng ta:

• Mã xác nhận hình ảnh (CAPTCHA): Sử dụng một câu hỏi mà máy móc khó nhận diện để chứng minh bạn là "con người".

• Mã xác nhận qua tin nhắn/Sự xác thực hai yếu tố (2FA): Giả sử bạn có một thiết bị vật lý có thể nhận tin nhắn và có thể nhập mã xác nhận một cách thủ công, hành động này sẽ rất khó khăn cho chương trình.

• Xác thực an toàn 3D: Nó sẽ buộc chuyển hướng đến một trang ngân hàng hoàn toàn mới, yêu cầu bạn nhập mật khẩu giao dịch độc lập, điều này hoàn toàn ngắt quãng bất kỳ quy trình tự động nào.

• Phân tích hành vi rủi ro: Hệ thống rủi ro tiên tiến thậm chí sẽ phân tích quỹ đạo di chuyển chuột của bạn, tốc độ gõ phím, dấu vân tay thiết bị và các "đặc điểm con người" khác để xác định tính xác thực của giao dịch.

Tất cả những "biện pháp an toàn" này, trong thời đại Thương mại Agentic, đã trở thành "xích xiềng": những câu hỏi tương đương như "Bạn có phải là con người không?" đã cản trở các thực thể thông minh tự chủ mà chúng tôi cử đi.

Do đó, tương lai của thanh toán không còn là một "trang thanh toán (Checkout Page))" nữa, mà phải là một "giao thức (Protocol()". Đây là một cuộc cách mạng về niềm tin và cơ chế ủy quyền. Chúng ta cần một hệ thống chứng nhận số hoàn toàn mới, cho phép người dùng an toàn cấp cho AI của mình một "Ủy quyền có thể lập trình" với phạm vi, thời hạn và giới hạn số tiền rõ ràng.

Agentic Payment thuộc về bộ giao thức này, nó là giai đoạn thanh toán cuối cùng trong Agentic Commerce, nơi mà AI đại lý sử dụng các phương pháp an toàn và hiệu quả (như chứng từ được mã hóa) để thực hiện giao dịch thay mặt cho người dùng. Điều này đảm bảo rằng quá trình thanh toán diễn ra liền mạch và an toàn, thường có các giới hạn và kiểm soát do người dùng thiết lập để duy trì sự tin cậy và an toàn. "Agentic Tokens" của Mastercard hỗ trợ AI đại lý hoàn thành việc đăng ký và thanh toán định kỳ, Bộ công cụ Agent của PayPal giúp AI đại lý xử lý quy trình thanh toán, Visa, Stripe cũng có các công cụ tương tự. Thí nghiệm gần đây của Stripe và Perplexity chính là sự kết hợp của hai yếu tố này, người dùng có thể sử dụng Perplexity như một giao diện để trực tiếp đưa ra chỉ dẫn cho việc trang trí nhà mới của mình với các gợi ý toàn diện cũng như cung cấp sản phẩm cụ thể, khi người dùng xác nhận đó là phương án họ thích, đại lý sẽ trực tiếp sử dụng nền tảng thanh toán tự động được xây dựng bởi stripe để hoàn tất quá trình thanh toán và giao hàng.

Tin rằng khi bạn nhìn thấy điều này, bạn đã có thể hiểu lý do tại sao các gã khổng lồ như VISA, Mastercard đang gấp rút đưa ra các giải pháp thanh toán tương ứng với Agentic Commerce. Bởi vì họ đều đang cược vào ai sẽ là người thiết lập quy tắc trò chơi cho giao thức thanh toán "máy sinh" thế hệ tiếp theo, đây là một cuộc cược để nắm giữ cơ sở hạ tầng nền tảng cho thế giới thương mại tương lai, và đích đến của cuộc cách mạng này là đưa thanh toán trở lại với bản chất của nó ------ sự lưu chuyển giá trị không cảm nhận.

3. Những thách thức cụ thể trong việc xây dựng một cơ sở hạ tầng tài chính hỗ trợ trải nghiệm mượt mà cho Agentic Commerce là gì? Làm thế nào để thực hiện?

3.1 Thách thức cốt lõi: Tin cậy, Ý định và Tự động hóa (Trust, Intent and Automation)

Nỗi khổ của việc xây dựng hệ thống Thanh toán Agentic không chỉ đơn thuần là thực hiện công nghệ, mà còn là giải quyết những vấn đề căn bản phát sinh từ sự chuyển đổi mô hình.

1. "Ai có thể làm" : Từ xác thực thanh toán truyền thống (Authentication) đến thách thức ủy quyền thương mại Agentic Commerce (Authorization(

Trong lĩnh vực thanh toán, khi nói đến người dùng cuối, chúng ta thường chú trọng đến xác thực hơn là ủy quyền. Nếu bạn nhấp vào "Mua" trên một trang web thương mại điện tử, bạn đang rõ ràng cấp ủy quyền, rất khó để phản đối (bởi vì bạn đã nhập thông tin thẻ tín dụng và nhấp vào nút một cách rõ ràng), do đó, cốt lõi của thanh toán truyền thống được xây dựng xung quanh "nhận diện người". Câu hỏi cốt lõi của nó là: "Làm thế nào để tôi xác nhận rằng người thực hiện là bạn?" --------- tức là xác thực.

Nhưng trong kỷ nguyên thương mại do AI điều khiển trong tương lai, lĩnh vực thanh toán sẽ có những thay đổi quan trọng: việc ủy quyền đang trở thành một khâu then chốt trong quy trình thanh toán, và vấn đề về ủy quyền này giờ đây trở nên phức tạp và thú vị hơn, vì lệnh ủy quyền của người dùng không rõ ràng như trong các kịch bản "nhấp vào nút mua" truyền thống, người dùng con người có thể thể hiện ý định thanh toán theo nhiều cách khác nhau. Một điểm phức tạp khác là, khi một yêu cầu thanh toán được gửi đi, chúng ta thực sự đang ủy quyền cho ai? Là người dùng con người, hay là trí tuệ nhân tạo, hay là công ty phát triển trí tuệ nhân tạo?

Hiện tại, chúng tôi có thể nghĩ đến các tình huống thanh toán bằng trí tuệ nhân tạo liên quan đến vấn đề ủy quyền:

• Danh tính ma: "Người yêu cầu giao dịch" này nên là người dùng cuối, mô hình AI, nhà phát triển ứng dụng tác nhân, hay là máy chủ chạy nó? Chúng ta thiếu một bộ tiêu chuẩn danh tính có thể xác minh được thiết kế cho "máy", điều này có thể dẫn đến mỗi giai đoạn đều trở thành lỗ hổng an ninh.

• Ranh giới ủy quyền: Làm thế nào để ủy quyền tài chính một cách an toàn cho một AI? Ranh giới ủy quyền (số tiền, thời gian, thương nhân) được xác định và thực thi một cách chính xác như thế nào, và làm thế nào để đảm bảo rằng chính việc ủy quyền không bị sửa đổi hoặc lạm dụng cũng là một vấn đề mới.

• Trách nhiệm: Khi một tác nhân gặp lỗi hoặc bị sử dụng xấu gây ra thiệt hại, việc xác định ai sẽ chịu trách nhiệm là một vấn đề rất khó khăn. Sự không rõ ràng về quyền và trách nhiệm là rào cản lớn nhất đối với việc áp dụng quy mô lớn.

2. "Làm gì": Khoảng cách xác thực ý định )The Intent Verification Gap(

Vấn đề xác thực ý định thực ra là một sự phát sinh từ vấn đề ủy quyền, bản chất xác suất của LLM có sự mâu thuẫn tự nhiên với yêu cầu xác định của tài chính. Mặc dù lớp thanh toán không thể sửa chữa "ảo giác" của AI, nhưng một hệ thống tài chính được thiết kế tốt phải có khả năng thu hẹp khoảng cách giữa đầu ra của AI và ý định thực sự của người dùng.

• Từ lệnh đến ý định: Thanh toán truyền thống xử lý "lệnh thanh toán" (Thanh toán 50 đô la cho Thương gia X), giả định rằng lệnh này là chính xác. Trong khi đó, thanh toán thông minh cần xử lý "ý định giao dịch" ("Giúp tôi mua một cốc latte yến mạch cỡ vừa"). Hệ thống thanh toán cần có khả năng xác minh lệnh thanh toán cuối cùng với ý định ngôn ngữ tự nhiên ban đầu.

• Ràng buộc hành vi AI: Những gì chúng ta cần không phải là một hệ thống thanh toán có thể hiểu được suy nghĩ của AI, mà là một hệ thống có "hàng rào" mạnh mẽ. Nó có thể ràng buộc hành vi của AI thông qua dữ liệu cấu trúc, các quy tắc nghiêm ngặt ở cấp API, thậm chí là logic hợp đồng thông minh, để đảm bảo rằng kết quả thực thi nằm trong "khu vực an toàn" mà người dùng đã thiết lập. Ví dụ, một quy tắc chỉ cho phép chi tiêu không quá 10 đô la tại Starbucks có thể hiệu quả ngăn chặn các giao dịch sai lầm hoặc cao do "ảo giác" của AI.

3. Phương thức ký quỹ và thanh toán gốc của máy

Trước đó đã đề cập rằng các hệ thống thanh toán truyền thống vốn dĩ có gene "phản tự động hóa", tất cả các biện pháp an ninh được thiết kế cho GUI truyền thống trong bối cảnh thương mại agentic sẽ trở thành những chiếc gông cản trở sự tự động hóa hoàn toàn. Do đó, chúng ta cần một bộ API thanh toán hoàn toàn mới được thiết kế cho máy.